数字银行能做到传统银行做所不到的东西，其目标群是无负债（Undebt）群体，传统银行主要是看客户收入、信贷记录等来决定批不批贷款，但有些人没有车贷、房贷，因此较难申请到贷款。

相反地，数字银行正好弥补了这一是市场空缺，提供小额借贷给没有信贷记录的人士，甚至是信贷记录不良的人士。

大数据是核心技术

程志彬在接受《星洲日报》电话专访时指出，与依赖实体分行的传统银行不同，数字银行的主要核心科技是背后的“大数据”（Big Data），它们渗透客户的手机，通过电子付费、线上购物等消费记录，追踪与收集客户消费行为与经济状况，再利用人工智能来评估客户是否符合资格取得贷款。

他分享到，用户在注册数字银行时，系统可能会要求填写一些问卷，如最近有去过哪些地方消费、现在人在哪里等，通过收集到的数据与用户填写的问卷来做核实，就能够知道用户是否有提供假资料或说谎等。

大数据在竞标时起加分作用

“所以你会发现，竞标数字银行牌照的公司会有些是传统银行与Boost控股、Grab等科技公司联合，这些公司拥有数据，大数据会是数字银行的关键，在竞标时会起到加分作用。”

获得国家银行颁发的数字银行牌照公司为：亚通属下Boost控股和兴业银行财团；郭鹤年属下郭氏兄弟公司（Kuok Brothers）和GXS银行财团（Grab和新电信合设的数字银行）；虾皮（Shopee）母公司冬海集团（Sea Limited）和杨忠礼机构属下杨忠礼数字资本公司（YTL Digital Capital）；日本永旺金融服务（AEON Financial Service）、永旺信贷和MoneyLion公司财团及KAF投资银行财团。

大数据是发展数字银行的核心技术，但这也是最大挑战，目前各大企业在这方面的科技技术还在起步阶段，科技技术还不理想，要发展至成熟还需要一段时间，加上开发过程非常烧钱，往往在还未成事就已经被企业卖掉了。

“他们申请竞标牌照都提呈计划书而已，之后还是会面临执行的问题，技术会是一个挑战。除非像是Grab在新加坡已经有了数字银行，只要将整个复制过来再进行修改的话，就会比较快有成绩，否则就会要投入很多资源去开发。”

鉴于开发数字银行需要投入大量资金，而且并未能在短时间获得回酬，因此在这段发展过程中，有些公司可能会因为资金不足，或长时间没有成果而放弃，甚至也有可能出现公司整合和收购的情况。

他认为，国家银行在近期内不会再发放新数字银行牌照，国行会用3至5年时间评估，然后再发放，到一定的时候会有公司因发展未果而被淘汰。

面对传统银行挑战

除了面临研发和执行问题、其他数字银行的竞争，数字银行也面临来自传统银行的挑战。

程志彬认为，传统银行与数字银行的界线很难划分，虽然一些传统银行没有获得数字银行牌照，但仍然能够积极发展网络业务与数字银行竞争，现在银行客户也是只需要通过手机就能完成转账、支付信用卡等金融活动，这与数字银行在某方面的特点是一样的。

就如一触即通（TnG）联合联昌银行（CIMB）推出的“GOpinjam”融资计划，客户只需要通过TnG电子钱包，申请从最低100令吉至最高1万令吉的个人贷款，还款期从1至52星期（12个月）不等，年利率介于8至36％，取决于贷款额和还款期。

“我认为，数字银行的贷款利率应该也不会太便宜，应该也会比一般银行的利率来得高。”

鉴于发展数字银行所需投入的资金额庞大，回酬较慢，加上目标客户群多为没有信贷记录的人士，贷款风险较高，因此贷款利率也相对较高。正因小额贷款的高利率，让企业敏锐嗅到了数字银行有利可图，希望能从中分一杯羹。

数字银行已成为金融科技的典型代表，也是全球的发展趋势，更是各大企业的必争之地。国行颁发数字银行牌照，象征着大马踏出发展数字银行的第一步，但要突破关键的科技技术仍需要很长的一段时间，究竟在这条数字银行的赛道上，谁能笑到最后，大家拭目以待。