公务员夫妻经常赤字花费 理财出了问题?

Sinchew Mon, Jul 03, 2023 10:30am - 9 months View Original


主持人你好。我是惆怅的X先生。我们夫妻俩都是公务员,当初入职时选择了退休金。我今年38岁,太太36岁,女儿7岁和小儿子5岁,父母今年68岁。我有3位妹妹,都已婚。年迈的父亲因为不想退休,依然在努力为老板工作。老爸到了退休的年龄,也没有所谓的退休金或是公积金。

2010年我们进入政府领域工作,如今已经12年。虽然我们都很谨慎花费,但是方面就是没有看到成果,所以只好寻求您的帮助,希望能够得到改善。

每个月我俩都会把薪水的一部分投入股票投资户头,投资户头是我自己操作,并没有经过股票经纪或投行。我主要投资在金融股,因为股息超过5%,再加上自己做了些分析功课,觉得金融股没有其他股的风险高。但是目前股票账面亏损10%,股息平均5%。除了股票投资带来的被动收入,我们没有其他被动收入。每年拿到的股息,我都继续投入股市,期望早日可以得到财务自由,我俩可以出国走走。

孩子保单一人各200令吉,妻子保单每月300令吉,保单包括意外保险和医药卡。我的个人保单60令吉,只有医药卡。父母不相信保险产品,所以年轻时没有投保。

2014年我们买入一间二手双层排屋卖价43万,申请LPPSA贷款19年(因为屋期年限不足,所以只能申请贷款19年),每个月我俩需要供2400令吉房贷。2015年买入第二国产车Axia,贷款9年至2024年。每个月车贷是366令吉。2018年因为个人贷款固定利息便宜3%,所以申请10万进行股票投资。每个月个人贷款需要偿还1100令吉,为期10年。

想要借这机会,问几个问题:

●每个月我们都很谨慎花费,但是还是倍感压力万分,而且时常,即使很想添购新家具或是新物品,都会觉得钱不好使。有什么地方需要改进?

●因为工作关系,可能会在不同地方上班。今年我们计划买一辆车。请问有什么需要注意吗?

●以目前的投资和储蓄方法,我们几时才能达到财务自由?是否有机会提早退休呢?

●除了每个月扣薪水还房贷,我是否能够多还一些钱给LPPSA?

●有什么方法可以快速增加收入和财富?

●如果我们都选择提早退休,我们能否得到退休金和其他福利?

谢谢主持人

惆怅的X先生上

7月3日见报////财富问诊 | 公务员夫妻经常赤字花费  理财出了问题?

答:

钱拿去投资 导致“钱不够用”

针对惆怅的X先生的提问,我们首先要来分析X先生夫妇的财务状况,笔者为他们计算基本流动现金比率(Basic Liquidity Ratio)和债务供款比率(Debt Service Ratio)。这将让X先生更了解自己的经济状况以及是否健康。

X先生夫妇的基本流动现金比率
=现金或现金资产÷每月总支出
=54,000÷9500=5.68个月(标准为3到6个月)

从理财角度来看,X先生必须确保拥有足够的基本流动现金比率,至少要维持在3到6个月。根据以上计算,X先生目前的流动现金比率是5.68 ,简单来说,X先生目前可以动用的急用现金为5到6个月。这项分析说明目前X先生的流动现金处于健康水平,其实流动现金最主要功能就是有钱应急。没有人的每件事都是照着计划进行,当计划赶不上变化时,流动现金便可以拿来救急。

X先生夫妇的家庭债务供款比率
=每月供款÷每月收入
=3866÷11,000=35.1%(标准为少于35%)

X先生的债务供款比率为35.1%,处于健康水平。这些供款只占据X先生每月收入的35.1%,不会因为供款而造成太大的经济负担。

因此,整体来说,X先生的家庭财务状况是健康的。X先生提到每个月谨慎消费,但还是觉得钱不够用,我相信这是一般人都会有的感觉,尤其是在通胀率飙升的当下。不过,X先生或许只是情绪过度担忧,因为以X先生目前的财务状况,其实很不错了,也没有过于负担的债务,而且还可以定时定额把一部分收入存入投资户头。所以,X先生不必过于惆怅及担忧,你们觉得钱不够用,是因为把钱存起来投资,并非把钱花在不必要的地方,这是节俭理财最好的方式哦!

建议明年供完车贷才买新车

X先生想买一辆新车,你的债务供款比率为35.1%,假如买车,债务肯定增加,直接加重负担。由于X先生目前的车贷将在2024年供完,笔者认为可以考虑在2024年才买车,那就不会感到负担增加。但是,假如因为工作关系而没法避免,还是可以在今年买车,毕竟一年后,旧车贷即供完。至于新车的选项,笔者建议尽量保持每月车贷供款350至370令吉之间,避免太重的债务负担。

至于退休规划,为了让整个计算和分析更简单,笔者假定X先生的退休年龄为55岁。在目前他们的每月开销里,有一些是可以在退休期间里去除的。此外,笔者将假设X先生会在退休前把车贷及房贷供完。

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根据X先生提供的数据,他所持有的现有存款大约是5万4000和股票基金约36万。而X先生目前所需准备的退休金是121万1837令吉,换句话说,X先生需准备另外至少约80万,方可在退休时保持目前的消费模式。假如想要更早退休,那一定要准备更多退休金,以确保可以维持更长的退休生活。由于X先生所提供的职业资料有限,比如目前是政府公务员的什么职位,也没有说明他们夫妇享有公务员pension scheme的详细资料 ,所以笔者无法建议X先生几时可以退休。

多还LPPSA需咨询相关机构

由于房贷是通过LPPSA,供款直接从他每个月薪水扣,若想多还给LPPSA,笔者建议向有关部门了解,因为这是政府提供给公务员的福利,年利率定在4%,且有一定的细则需要遵守,所以只有咨询有关机构,才可得到比较准确的资料。

个人贷款利率高过投资回酬 应付清

X先生目前也固定每月把一部分收入投入股票投资户头,但是他虽得到超过5%的股息,股票账面仍亏损10%,而且,X先生还借了个人贷款来做投资,笔者认为有必要重新评估他的整体投资回酬表现,以免得不偿失。首先,X先生可以向其个人贷款机构了解,假如他的个人贷款配套可以提前一次性付清,笔者建议提出部分投资户头的资金,把个人贷款清还,因为个人贷款配套的固定利息3%的有效年利率(Effective Annual Rate)是5.46%。(见表)

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计算显示,X先生实际上是付出5.46%有效年利率的代价,但在股息上只获得约5%回酬,所以,这就是为什么笔者建议先还清个人贷款。不过,X先生需先了解贷款细则,因为有些个人贷款配套不允许提前还清,甚至有可能因提前还清而被征收附加费用(Early Settlement Fees)。

接着,除了直接投资金融股,且在金融股也还没获得满意的回酬率,笔者建议也可以咨询合格的理财师,选择一些长期且属于中级风险的投资计划,例如可以考虑投资在共同基金计划(mutual fund)。在这些计划里,金融中介机构会通过专业的基金管理人,把投资者的资金分散投资在不同的基金,以便他们可以分散投资风险及提高他们的回酬率,又或者考虑把钱投资在债券基金(bonds),虽然这类型的投资计划回酬率比较低,但一般都会比定期存款高,风险却比直接投资股票低。当然,在投资任何基金前,X先生必须要清楚了解投资计划的细节,包括这些计划过去的回酬表现、提款准则以及所牵涉的费用等。

X先生也提到退休金及其他退休福利,然而,由于资料有限,笔者不晓得X先生夫妇属哪一组别的公务员,很难提供建议。X先生也提到自己目前只拥有医药卡保险,但根据一般理财的建议,我们须为本身投保相等我们年收入约5到10倍的人寿保险保额,作为收入保障计划。收入保障(Income Replacement)对于每个人来说都极为重要,倘若有一天我们因为某些事故而无法工作,那由谁负责家里的生活开销?况且,X先生是家里的重要支柱,也是父母重要的依靠,所以,X先生有必要规划本身的收入保障计划。此外,笔者也建议X先生预留父母因健康事故所需要的医药费,或为他们规划医药保险,毕竟年纪越大,身体健康也会渐渐变弱,这是无法避免的。所以全面的财务规划,不只在提高回酬率而已,也需要确保在有紧急事故需要时,拥有一套解决方案,才不至于陷入困境。

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