新冠肺炎（2019冠状病毒疾病）疫情让数码银行（或称虚拟银行）的崛起势在必行，实体银行未来究竟会不会消失？

亚洲大数据和人工智能公司——ADVANCE.AI东南亚数码和数据解决方案总监亚兰达萨尔曼（Aradhna Sharma）指出，金融“战场”从线下转往线上也不代表实体银行一无是处。

所以，与其担心是否被淘汰，不如积极备战！

不管数码银行的发展有多势不可挡，仍有部分人（尤其是老一辈）对科技存有一定程度的不适应和不信任。比起线上服务的便利性，他们更信奉：“现金在手，天下我有。”

除此之外，没有智能手机、身处互联网未普及之地区的银行客户肯定也大有人在。

对此，亚兰达萨尔曼接受《中国报》电邮专访时指出，在金融服务从线下过度到线上的过程中，实体银行仍扮演重要角色。

“所以现在需要思考的是：与过去相比，如何融入客户的生活并让银行服务更有效率、更容易使用、更方便？”

她说，传统银行必须将疫情退去后可能显现的经济环境、客户行为之转变考量在内，从加强客户体验方面着手，积极进行数码化转型。

“若能提供更省时省力、省成本的银行服务，让客户不需为了简单需求特意到访门店，或拨电并无休止得等待客服人员提供服务，银行自然就能赢得忠诚客户。”

野村证券（Nomura）曾在6月发布的报告中指出，数码银行的崛起将会影响国内银行界大佬——马银行（MAYBANK，1155，主要板金服）、联昌集团（CIMB，1023，主要板金服）和大众银行（PBBANK，1295，主要板金服）的地位。

“数码银行正式加入市场后，在存款定价、收费和贷款定价方面将会与传统银行的服务重叠。”

但亚兰达萨尔曼强调，数码银行越来越受青睐并不代表实体银行毫无可取之处，亚兰达萨尔曼强调，传统银行的优势在于，拥有客户数据和账户，以及营运了数十年的强大品牌。

某些金融服务涉及高交易值，如设立企业、购买房产、申请贷款、财富管理、退休计划等，需要更复杂的协商过程，此时实体银行就比数码银行更可靠。

亚兰达萨尔曼指出：“这些交易需要建立信任、理解和彼此间友好的关系，因此最好面对面进行。”

尽管实体银行在“人情味”方面依然重要，但亚兰达萨尔曼强调：“需要多少实体据点、提供什么样的服务，这可能需要重新评估。”

她说，基本的金融服务如开户口、存款、取款和账单支付或转账等能轻易通过智能手机，何时何地都能处理的服务，或许实体据点就没有必要再提供了。

同时，银行还必须具有前瞻性，预想客户在人生各个阶段可能需要的银行服务，比如获得人生第一份工资、养育第一个孩子、买第一栋房子、退休时等，以即时设计合适的产品和服务。

“现在最重要的是，重新审视能够帮助公司获得客户青睐的策略，评估使银行服务更智能、更快速、更具全面性的方法。”

随着更多银行业务流程转向自动化，未来将更着重创造力、问题解决能力和设计思维的技能，意味着重复性的职位（如出纳员）可能逐渐被淘汰。

根据管理谘询公司罗兰贝格（Roland Berger）报告，我国未来10年内可能关闭近600家银行分行，导致3000个工作岗位流失。

“因此，银行眼下需积极进行员工再培训以提高员工技能，促进向数码转型的深度思维转变，以便重新部署工作流程。”

就国家层面而言，有必要专注于发展数码人才，并将编程等硬性资讯科技（IT）技能纳入教育大纲，以及加强对持续提升技能、技能再培训和职业中期发展课程的认可。

我国的数码银行执照申请日期已6月30日截止，消息指出，共超过50家海内外金融科技、银行业、发展商等领域的企业纷纷加入战局，抢夺这块金融大饼。

目前已知加入战局的业者包括亚通（AXIATA，6888，主要板通讯与媒体）与兴业银行（RHBBANK，1066，主要板金服）合组的财团、亚洲航空（AIRASIA，5099，主要板消费），以及星报媒体集团（STAR，6084，主要板通讯与媒体）等。

同时，酒店及博彩业巨头云顶（GENTING，3182，主要板消费）也有意加入。

此外，奕丰集团（iFast Corp）也宣布与包括99 SpeedMart有限公司创办人李良华和大马武装部队合作有限公司在内的合作伙伴组成财团，冀望透过数码银行服务B40低收入群体的民众。

国行预计，最早将于2022年初决定5张数码银行执照的得标者。