在这场千亿级的区域争夺战中，大马的战略地位正被重新放，一边拥有表现亮眼的DuitNow体系，一边困坐在推动跨境支付标准化的关键枢纽位置。要让东盟真正互联，不再只是“走廊式连通”，而是迈向真正无国界的支付网络。

跨境支付的低效率，正在成为比关税更沉重的区域化障碍。

金融科技公司Xendit总执行长兼联合创办人摩西（Moses Lo）接受《南洋商报》访问指出，从区域来看，各国在二维码标准、执照制度、清算周期与数据规则上仍存差异，导致“国内无缝、跨境卡顿”的现象依然普遍。

“每个国家独立的执照、数据与合规要求，使企业在区域扩张时必须从零开始重复流程。对中小企业来说，这种成本和时间负担尤其沉重。”

各国基设发展不一

此外，区域基础设施发展不一，也使跨境“秒付”难以真正实现。一些国家已具备成熟的实时零售支付系统，另一些仍在建设阶段，导致低成本、即时跨币种支付难以大规模拓展至更多跨境走廊。

他说，要突破这些限制，东盟必须建立更协调的区域框架，例如《东协数字经济框架协议》（DEFA）推动的共享标准。唯有如此，区域才能从目前的“走廊式互联”迈向真正无国界的支付网络。

偏高成本 低互通性 繁琐流程
3结构拖慢东盟企业扩张

（吉隆坡13日讯）当跨境二维码让游客付款“秒过”，企业端的跨境结算却仍被高成本、低互通性和繁琐流程层层围堵。业界直言，若支付基础设施无法跨越国界，东盟贸易与电商的区域化潜力，恐怕将被自己的系统拖住脚步。

金融科技平台Airwallex大马区经理叶荣耀也指出，跨境支付所面临的三大结构性挑战，包括成本偏高、系统互通性不足，以及中小企普遍缺乏整合式多币种管理工具，这些痛点在寻求区域化扩张的企业间尤为普遍。

目前，大马已与印尼、泰国、新加坡及柬埔寨实现跨境二维码（QR）支付互通，让零售交易与旅游消费更加便利。然而，在企业层面，跨境结算、外汇对账与多币种资金管理仍充满摩擦，区域贸易成本依旧偏高。

“许多大马企业在进行跨境销售或采购时，都会面临资金无法即时结算、外汇成本难以掌控，以及合规流程繁琐等问题。这些低效率带来的冲击，往往比关税更伤害竞争力。”

他们也观察到，除了大马外，新加坡、越南、泰国和印尼都展现强劲的数字支付动能。区域正呈现共通趋势，电商持续扩张、智能手机普及率提高、消费者快速转向无现金与移动支付，同时各国监管机构也积极推动统一二维码支付、实时跨境支付网络以及数字银行执照制度。

目前，多数跨境支付仍依赖传统银行体系，造成延迟、体验不一致及费用偏高的问题。东盟各国正通过现代化支付轨道、跨境二维码支付互联互通及API化支付接口等举措来改善这些痛点。

他强调，越早建立更紧密的区域互通性，越能让企业以更低成本扩展市场。

“东南亚是一个高度碎片化的地区。如果没有新的支付基础设施支撑，区域电商的跨境规模将难以发挥真正潜力。”

DuitNow领跑但跨境仍断层

      当大马与区域市场已经习惯“秒付时代”，跨境支付却依旧步伐缓慢，企业与消费者之间日益扩大的速度落差，正成为推动东盟迈向深度互联的新引爆点。

大马的DuitNow、泰国的PromptPay、印尼的BI-FAST等系统让企业与消费者习惯了“秒到账”，形成强烈的速度预期。企业依赖即时支付提升现金流效率，消费者则期待跨国付款也能像本地一样快速透明。

然而，跨境支付仍常需数小时甚至数天，造成明显的体验落差。金融科技公司Xendit总执行长摩西强调，这种来自消费者与商家的新期待，正推动业界加速迈向更高水平的跨国互操作性。

“无论是跨州还是跨国，付款都应同样快速可靠，这将是区域发展的下一项核心趋势。”

成功区域扩张不足15%

在印尼和菲律宾深耕多年后，他认为大马是区域战略的自然延伸，不仅因其数字成熟度高，也因其在东盟支付互联中的关键战略位置。

叶荣耀指出：“尽管超过70%的大马中小企业认为区域扩张关乎生存，但真正成功走出去的不足15%。最大障碍不是产品竞争力，而是资金跨境流动的复杂性。”

Xendit大马区总经理潘政豪指出，要真正成为东盟金融科技中心，大马的下一步突破不仅在于支付技术，而在于更深层的跨境整合力。

他强调，在DuitNow和实时零售支付平台（RPP）等系统的推动下，大马已让即时转账和二维码支付成为企业与消费者的日常，但若要真正发挥区域级金融科技的辐射效应，支付生态必须走出单一市场框架，迈向跨国协同与整合。

“大马必须把‘支付互操作性’延伸到更广的金融生态，包括数据共享、数字身份、信用评估和跨境合规。只有当这些系统实现跨国互通，大马金融科技企业才能更快走向区域，而不必在每个市场重复跨同一套门槛。”

他说，监管协作是下一阶段的关键。尽管国家银行对创新持积极态度，但金融科技的技术演进速度始终快于监管更新。

“我们的目标不只是让大马企业更容易走出去，也要让外部创新者更顺利进入大马，形成一个更开放、竞争、更具活力的区域生态。”

最大瓶颈是“信任鸿沟”

在数字支付全面加速的东南亚，真正挡在企业与用户面前的，不是技术门槛，而是“信任鸿沟”。

在现金仍占主导的市场中，摩西认为“信任”依然是推动数字支付普及的最大挑战。

“数字信任并不是技术问题，而是生态问题。要让企业改变多年依赖现金的习惯，必须提供稳定的体验、符合本地需求的设计，以及愿意长期陪伴的合作伙伴。”

在与中小企业长期合作的过程中，他们发现两项关键现实。首先，中小企业采用科技并不是因为追求“科技感”，而是因为追求“可靠性”。只有当系统稳定、结算准时、报表清晰、客服到位，企业才会真正产生信心并愿意长期使用。

其次，乡村地区的基础设施薄弱，加上数字与金融素养水平不一，以及许多企业尚未真正理解数字支付的价值，这些因素都让数字化普及变得更加复杂。

他强调，东盟已具备强劲动能，各国监管机构也积极推动互联合作，但若要真正打造统一的区域支付体验，区域必须从目前零散的双边连线，迈向更具一致性的共享基础设施。

“大马拥有成熟的监管环境、稳固的技术基础以及不断扩大的跨境连线网络，它将成为区域支付互联中不可或缺的核心枢纽。”

突破点在“降低门槛”

要如何真正做到“让数字基础设施民主化”（Democratise access）？

摩西解释，对东南亚的新兴市场而言，这不是理念，而是非常具体的执行任务。

“无论是槟城的咖啡馆、柔佛的小工厂，还是沙巴的民宿业者，他们都应该能像大型区域平台一样顺利收款、快速结算，并轻松拓展海外市场。”

他说，实现这一点的关键不在复杂技术，而在于降低采用门槛，包括：

·企业不应在每个国家重新整合系统

·收费必须可预测

·开户流程需快速且符合法规

·结算时间应尽量接近即时

·工具也必须简易到让店主自己就能操作

他强调，当系统真正做到“让技术隐身”，也就是商家无需思考支付轨道或监管规则时，数字化才算真正被民主化。

“唯有如此，即便是最小的商家也能拥有与大型平台同等的成长机会。”

大马崛起为东盟试验场

跨境交易量在大马急速飙升，企业与消费者的“双重加速需求”正把我国推向东南亚金融基础设施升级的前线。

截至今年9月底，Airwallex在大马的年化跨境汇款处理量已突破20亿令吉，今年第3季的交易量更较去年同期激增逾200%。

叶荣耀指出，这波跨境交易量暴涨反映出一个明确趋势，企业迫切需要更快速、更透明、更高效率的金融基础设施，而大马正逐渐成为东南亚最关键的试验场。

根据Airwallex与Statista的调查，94%的大马消费者愿意跨境购物，高于全球平均。这意味着区域卖家必须提供透明的令吉定价、受信赖的本地支付方式，以及接近即时的跨境结账体验。

他说：“随着跨境电商持续增长，中小企业最急需的是一个整合式平台，能够管理多币种资金、自动化处理合规，并提供智能外汇路由，以降低成本、提升结算速度。”

同时，金融科技公司、传统银行、电商平台及其他数字经济参与者正加速展开合作，使东南亚的金融基础设施变得更加互联、透明与高效。

他强调，多方协作将是东南亚未来10年金融格局的关键。在一个市场多元、监管差异巨大的区域，单一机构无法解决所有问题，生态合作将决定区域金融的下一阶段。

AI成支付体系最大推手

东南亚正迈向一个更开放、更智能、也更具全球竞争力的金融时代。新一代支付基础设施将让本区域企业从第一天起便具备走向全球的能力。

叶荣耀预测，未来10年东南亚数字支付将朝3个方向发展，分别是无国界化、开放金融化与AI驱动的自动化。

他指出，消费者将越来越期待本地化定价、即时结算与无摩擦的跨境购物体验；开放银行也将在马来西亚等市场加速落地，使金融数据更具流动性。同时，AI将取代大量手动流程，让企业以更低成本实现区域规模化扩张。

“AI技术让中小企业第一次能够使用过去只有跨国集团才拥有的能力，这将显著降低营运成本，使大马企业更容易迈向区域与全球市场。”

摩西也预测，未来3年内，AI将成为支付行业最具颠覆性的力量，尤其是在安全与风险管理方面。

“过去的风险系统大多是事后反应；现在，我们能在交易发生的当下侦测异常，甚至在问题恶化前主动阻断。”

他指出，AI不仅强化防诈能力，也让金融科技公司得以更精准掌握商家的实际经营状况。传统财务报表往往滞后且不全面，而AI能即时分析每日交易量、退款率、客户活跃度等“实时经营信号”，更快速判断企业健康度，为中小企业提供更合理、更即时的支持。

随着越来越多大马企业进军印尼、菲律宾、泰国等东盟市场，他认为AI的跨市场数据串联与风险讯号整合，将显著提升区域支付的整体安全性。

“在尊重隐私的前提下，一个市场的风险洞察也能强化另一个市场的防护能力。AI不会取代人的判断，但它能让企业与监管机构掌握更完整、即时的资讯。”