独家报道：谢姈悄

医药卡涨价，我该怎么做？

主讲嘉宾：

KPJ 专科医院外科手术专科医生符祥霖

美国百万圆桌（MDRT）东南亚区主席林仁恩

主持人：

《南洋商报》高级专题作者李治宏

自去年初至今，多家保险公司宣布调高医疗保险保单（俗称医药卡）保费，涨幅一般介于20至100%，有者甚至高达200%，视医药卡持卡人的年龄、购买年限及保单内的现金价值）盈余而定。

保险公司调高医药卡保费的原因，离不开（一）私立医院医疗费调涨、（二）马币汇率下滑，而私立医院提供的药物是外国进口，导致药品开销提高；以及（三）医疗费索偿比率提高。

究竟实情真是如此吗？面对医药卡保费大幅调涨，投保人该怎么做？《南洋商报》请来私立医院专科医生和资深保险代理员现身说法，娓娓道来。

如今的私立医院医疗费用与10多年前相比，涨了许多，究其原因，业内人士指，不是医生咨询费或病床种类调涨，而是先进设备与先进药物！

KPJ 专科医院外科手术专科医生符祥霖说，医疗费用涨价，主要是医疗领域采用先进设备，及越来越先进的药物。

他指医疗费用分成几个部分，包括病床种类（单人房、双人房、四人房等）、医生咨询费、医疗用具以及药物等。然而，近年来，病床种类及医生咨询费，起得不多。

在雪州万挠KPJ专科医院执业的他表示，根据马来西亚医药协会（MMA）的资料，大马医生的收费表（fee schedule），最新一次，也是第五次调整是在2013年。而这与上一次（第四次）即2002年调涨时比较，很多方面的收费变化不大，10年里最多起了10%。

医生收费8年没起价

符祥霖出席《南洋商报》商言堂线上研讨会说，从2013年迄今，医生收费已经有8年没起过价。

所以，他指出，为何医生收费只能起10%，但是其他的费用起得那么高？原因就是如今所采用医疗用具，以及药物，与以往不同。

“打个比方，以前盲肠切除手术（俗称“割盲肠”）没有像如今一样采用先进科技，如今都是用微创手术。

“另外，为了避免医疗法律诉讼，如今医院在动手术前都先进行电脑断层扫描（CT scan），以便更精准地诊断病人的病症，例如割盲肠之前先确保是盲肠炎，而不是其他病而引起的。

“做电脑断层扫描，医院就要买新的仪器，也需要放射科医生来解读该报告。解读需付费用……费用就增加了。”

符祥霖说，2000至2010年期间，盲肠手术费用可能介于4000至6000令吉，最高去到8000。2010年过后，做电脑断层扫描的人就多了。然后又用到比较好（先进）的药，因此整体费用就超过1万令吉。

“然后到了2020年，有关费用已经接近1万令吉的尾端，可能介于1万6000令吉至2万令吉。而且一些病人的严重性不同。有些还需要更大的手术。”

医疗费年增6至8%

他表示，保守估计，医疗费用平均每年增长6至8%。

“我们讲那个‘通波仔’（血管成形術，Angioplasty），2000至2010年期间可能是2万多令吉，然后现在变成3万多令吉，有些地方甚至超过4万令吉。”

他也说，造成医药费涨价的其他原因还包括马币汇率下跌，以及国人的薪水多年来没有提高，但医疗费却逐年上涨，相比之下消费者就会觉得很吃力。

他指许多医疗设备都从海外进口，因为本地没生产。

他表示，大马的医疗旅游非常出名，是因为本地的医疗素质高，且便宜，所以吸引东南亚国家如新加坡、泰国、印尼等的游客到我国。而为何会如此？这个课题值得大家去探讨。

医药卡没升级 保障照旧

美国百万圆桌（MDRT）东南亚区主席林仁恩表示，去年至今，大多数保险公司的医药卡都涨价了，如果你的医药卡是没有升级的话，那么保障利益是保持的，跟以前是一样的。

“但是，保险公司已经通过各种各样的宣传和保单升级的活动，让客户可以用一样或稍微高的保费，升级他们的保单。

“打个比喻，之前如果你有一个旧的保单，以前的住院利益是一年10万令吉，终身住院保额30万令吉的保单。如果你采取这个升级的活动，升级过后，每年的保障变成150万令吉，每年的保障还可以还原。

“还原的意思就是说，你今年用了3万令吉、5万令吉，它不会扣你的终身保额。它会直接还原去150万令吉，每一年还原150万给你。然后这样的保单是终身是没有限额。”

林仁恩说，升级过医药卡后，与客户现在的医药卡利益比较，是增加了15倍。所以若客户升级了保单，每年和终身保障将大大增加。

他指，升级了过后，保费可能会因为年龄关系，起20至30%，但保障已大幅提高了1500%， 这是非常值得的。

“普遍上，现在的医药卡受保年龄也从70岁，升级到100岁，所以无可厚非，保险公司已经为客户带来更多的利益。

“有些保险公司还为客户的体检买单，这个做法就是为了客户照顾好自己，才能达到这个三赢的局面，即客户健康、医药卡保费维持较低水平，还有保险公司可以继续提供良好的服务和保障。”

因此，若有机会的话，林仁恩说，他会鼓励大家升级其医药卡。

没投保恐耽误治疗

符祥霖说，没有医药卡，或者医药卡买了很久但保障不够，这些都是很可怜的例子，因为一旦遇到紧急状况如心脏病、交通意外等，还要为医药费烦心，而耽误了治疗。

他表示，许多人第一次入住私立医院，都会被高昂的医药费吓到。但大家却没留意到另一个事实，即如今的椰浆饭售价，已远比20年前高。

他说，然后，那个时候就会出现能不能负担的问题。

“不要说40%低收入群体（B40)，就连40%中等收入家庭（M40）都会很辛苦。一般的疾病入住私立医院要万多令吉，而如今因冠病入院，费用约1万令吉或以上，而另一些病情较严重者则可能高达10万令吉。”

至于那些医药卡买了很久，保额又不够的话也是一个很大的问题。

符祥霖说，这些人一般不是因为遇上紧急状况，而是得了癌症等重大疾病，然后医药费超过保额，才发现之前的医药卡保额不够，让他们无法到自己想去的医院做治疗，被迫借钱医病。

符祥霖指，一般没有财务方面问题的人，都不会过多地问治疗费用。就像最近他身边一个朋友的母亲最近因为确诊冠病第三期，必须住院，所以询问他关于医院收治冠病患者的收费。

对此，他说，一些人可能有治疗冠病第三期的钱，但是若转为第四期，又怕不够钱。

因此，他表示，有能力的话，就尽量买足够保额的医药卡：“若能够的话，肯定是要有保险，因为有保单可以保我们自己的医疗（费用）。”

勿随便取消旧保单

若客户想要换一个新的医药卡，但是他如今的健康，导致保险公司要求对其进行医疗核保（Medical underwriting），该怎样面对？

对此林仁恩建议，第一，在保险公司进行免体检即可投保医药保险活动时，赶快去申请。

第二，他说，若是身体是有一点问题，但问题不大的话，还是可以升级医药卡的。咨询专业保险代理后，交由对方处理，应该还是可以买到的。

“只有那些身体有很严重疾病的投保人，例如之前有癌症或心脏病，或是长期患有糖尿病的人，要申请新医药卡获准的几率会比较低。”

林仁恩提醒， 除了保费、保障及受保年限（70岁或100岁），医药卡投保人在换他的医药保险或者是升级的医药卡时，也需留意其健康状况、之前的医药卡是否全保其健康问题，以及医药卡保费。

“若你有糖尿病，长期吃着药了，那就比较难了，已经不可以再升级了。若你有心脏病、癌症的话，也是不可以了，你无法升级你的医药卡，那么你必须保留现有的医药保险。若你现在的医药保险是10万令吉或7万令吉，还是好过什么都没有。

可咨询代理

“另外，可能你现在有些病痛，比如胃病、脂肪肝，新的保单它未必会保你这些问题，我们叫做不保事项（exclusion）。

“所以，你要考虑清楚，不要随便取消你旧的保险，你要找到一个靠得住的MDRT保险代理给你解释后，再看你旧的（保单）可能要继续买，然后再买新的一份保单。”

须找可靠代理投保

至于医药卡保费，林仁恩说，医药卡有两种，一种每年会随着年龄起价的，另一种是跟着投资性的医药保险（投资连结保单）。后者的价值可定位到你喜欢的年龄（80岁或100岁）。

“那要看你的财务状况，你是否能够负担得起这些医药卡的费用。”

无论如何，他要提醒大家，高价位的保单，它会带来不一样的利益，而低价位的保单，不一定是好的。

他也建议，大家最好找有请助理帮其处理保险事宜的保险代理。

符祥霖说，找一个好的保险代理非常重要，需要考虑的不只是对方隶属的保险公司好不好，还有对方是否从客户的利益角度为出发点，而非只考量自己的利益。

他指本身在选择保险代理方面，也会考虑入行已久并很成功的代理员。

70岁以上也应受保

他以本身多年来协助病人处理索偿的经验为例，指一些保险公司在处理赔偿方面，在了解客户的状况后就批准。但一些公司较严格，导致一些投保人需自己支付医药费后，而赔偿事宜延宕多时。

他建议，若财务能力许可，应购买受保年龄高过70岁的医药卡。

若保费太低应升级

若客户是20年前就买了医药卡，保障偏低，而且保单70岁就届满，而现在保费调高后，和现有医药卡的保费差距不大，客户该怎么做？

对此，林仁恩表示：“若你是在20年前买的医药卡，当然保障与现在私立医院的收费，已经不成正比了，是时候升级了。”

“若医药卡是70岁满期， 现在的人平均寿命比过去长，可以打算买过一张新的医药卡了来代替旧的。若你用一样的钱，做更多的事，为什么不要？”

林仁恩说：“我有个客户，今年60岁，旧的医药卡因为年龄起价，起到6000多令吉，一年的保障是11万5000令吉， 他改买一份新的医药保险，一年保障升级到150万令吉，保费还便宜了50令吉。

冠病全保须看保单阐明

林仁恩表示，目前有一家保险公司提供冠病全保的医药卡，就是投保人若确诊冠病第三至第五级，在私立医院治病的费用获得保单全额理赔。

他指出，这家保险公司的绝大部分医疗保单合约已阐明受保大流行病（包括冠病）。

另有几家保险公司随也跟进提供类似保障，但保单没有阐明，因此属于一种暂时性的保障利益，其保额也是“善意”（goodwill）形式。

“还有一些保险公司只是提供形式上的保障，5000令吉（冠病第三期）、1万5000令吉（冠病第四期），以及2万5000令吉（冠病第五期）。额外的钱，你需要自己付。”